Banca y pensiones

Verificación declarada por la fuente: octubre de 2026.

Panamá funciona en dólares estadounidenses, no grava su pensión extranjera y permite que la Administración del Seguro Social de EE. UU. (SSA) deposite su cheque directamente en un banco panameño. Esa combinación es realmente poco común. Pero el sistema bancario panameño también pasó por tres fusiones en doce meses, no tiene seguro de depósitos y convierte la apertura de una cuenta en un ejercicio de papeleo. Esta guía explica qué cambió y qué hacer — con rutas separadas para estadounidenses y canadienses, porque las reglas sí son diferentes.

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¿Qué cambió en la banca panameña en 2025–2026?

⚠️ Cualquier guía bancaria escrita antes de 2026 está desactualizada. Tres fusiones redibujaron el mapa en doce meses:

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Los bancos minoristas relevantes para expatriados en 2026 (activos según la Superintendencia de Bancos, abril 2026):

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⚠️ Estafadores aprovecharon la integración Davivienda–Scotiabank con mensajes falsos de "actualice sus datos" por SMS y WhatsApp. Ningún banco panameño le pedirá contraseñas ni transferencias por mensaje. Trate cualquier mensaje relacionado con la fusión como phishing hasta verificarlo en una sucursal.

¿Cómo abro una cuenta bancaria siendo extranjero?

Es posible pero burocrático, y la aprobación nunca es automática — cada banco fija su propia política. En la práctica:

• La mayoría de los bancos exige residencia legal (su carné de migración o la cédula E de residente permanente emitida por el Tribunal Electoral). Banco General, por ejemplo, pide a los extranjeros sin cédula E demostrar un "vínculo con Panamá" (propiedad, trámite de residencia en curso, visa de pensionado). El banco estatal Caja de Ahorros ofrece cuentas a residentes extranjeros con B/.25 de apertura, pasaporte y carné vigente.
• Un subconjunto limitado de bancos acepta no residentes — Banistmo es uno de los pocos grandes que publica una ruta para no residentes (pasaporte + segundo documento de identidad original con foto + evidencia de ingresos) — pero espere mayor escrutinio y depósitos iniciales de aproximadamente $2,000–$10,000 según su perfil de riesgo.

El paquete de documentos estándar (2026):

1. Pasaporte vigente (original; copiarán la página con el sello de entrada)
2. Carné de migración o cédula E (si es residente)
3. Un segundo documento de identidad con foto (para no residentes)
4. Una carta de referencia bancaria en papel membretado — la normativa (Acuerdo 05-2015 de la SBP) permite sustituirla con una referencia personal o comercial, o un informe de la central de riesgo APC
5. Comprobante de domicilio (recibo de servicios)
6. Comprobante de ingresos y origen de fondos — las cartas de pensión del SSA o CPP son plenamente aceptadas; también sirven declaraciones de renta o certificación de contador
7. Formulario W-9 de FATCA si es persona estadounidense

Plazos: unas 2–4 semanas con el expediente completo (en el mejor caso 1–2 semanas; puede llegar a 2 meses). Los expatriados con experiencia recomiendan prever varios meses desde la llegada hasta tener una cuenta activa. La comparecencia personal es la norma; la apertura remota mediante abogado con pasaporte apostillado es posible pero más cara (~$1,500 frente a ~$500 de honorarios presenciales). Los ciudadanos estadounidenses deben prever tiempo extra: Panamá opera bajo un acuerdo FATCA Modelo 1 (los bancos reportan cuentas de personas de EE. UU. a la DGI, que intercambia con el IRS), y algunos bancos pequeños rechazan discretamente a clientes estadounidenses por el costo de cumplimiento.

⚠️ Las afirmaciones en línea de un "depósito mínimo de $250,000" son marketing desactualizado; los mínimos realistas son $2,000–$10,000 para no residentes y desde B/.25–100 para residentes.

¿Está asegurado mi dinero en Panamá?

No. Panamá no tiene seguro de depósitos — no existe ningún esquema estilo FDIC. Esto está resuelto: el propio prospecto de bonos de Banco General, presentado ante el regulador de valores, declara: "Seguro de depósitos: no hay seguro sobre depósitos." El gobierno no asegura ningún depósito.

El "seguro de depósitos de $10,000" que circula en sitios agregadores es una mala lectura de la prioridad de liquidación de la Ley Bancaria: los depósitos de $10,000 o menos (más los depósitos nuevos hechos durante la reorganización de un banco) tienen prioridad de pago si el banco es liquidado. Es un lugar en la fila de pago — no un seguro, no una garantía.

Las quiebras bancarias las gestiona la Superintendencia de Bancos mediante intervención y resolución bajo el Decreto Ley 9 de 1998, no mediante pagos a depositantes. Consecuencias prácticas:

• Trate los depósitos panameños como no asegurados y evite concentrar sumas grandes en un solo banco.
• Prefiera bancos grandes, bien capitalizados y supervisados por la SBP — el grupo de pares de Fitch 2026 destaca Banco General, Banco Nacional, Caja de Ahorros, Banistmo y Global Bank.
• "Nunca ha quebrado un banco panameño" es una anécdota de estabilidad, no una garantía.

¿Puedo recibir mi Social Security de EE. UU. en Panamá? (estadounidenses)

Sí — oficialmente. Panamá está en la lista de países del Depósito Directo Internacional (IDD) del SSA. Los pagos llegan en dólares, sin conversión de moneda y sin cargos por transferencia.

Cómo inscribirse:

1. Use el Formulario SSA-1199-OP21 específico para Panamá (edición 07-2026). Usted completa la Sección 1 y firma; su banco panameño completa la Sección 3 — por eso necesita un funcionario bancario familiarizado con el proceso. Bancos principales que participan según reportes de expatriados: Banistmo, Banco General y Global Bank (el SSA no publica una lista oficial de bancos).
2. No hay oficina del SSA en Panamá. Los beneficiarios del SSA se inscriben a través de la Oficina Regional del SSA en San José, Costa Rica: escriba a FBU.CostaRica@ssa.gov para solicitar el formulario. Los beneficiarios de OPM y VA envían sus formularios completados y firmados por el banco a Panama-FBU@State.gov; los militares retirados (DFAS) usan su propio formulario IDD.
3. Prevea hasta 2 meses para que la inscripción sea efectiva.
4. El IDD también cubre pensiones federales de OPM, beneficios de VA y el retiro militar de DFAS.

Dos obligaciones que los mayores suelen pasar por alto:

• Debe reportar su dirección en Panamá al SSA; salir de EE. UU. por más de 30 días sin reportarlo puede suspender sus pagos.
• ⚠️ Si su IDD apuntaba a una cuenta heredada de Scotiabank o Multibank, confirme que el enrutamiento sobrevivió a las conversiones de Davivienda (dic. 2025) y BAC (jun. 2026). Las cuentas migraron sin cambios, pero los códigos de enrutamiento pueden cambiar en la conversión — si su banco reporta cualquier cambio de cuenta o ruta, presente un nuevo SSA-1199-OP21. No se han documentado fallas, pero es una precaución razonable tras una fusión.

Soy canadiense — ¿pueden depositar el CPP/OAS en Panamá?

No — y esta es la mayor diferencia por nacionalidad de esta guía. Panamá no está en la lista de países del programa canadiense "Depósito directo para personas con cuenta bancaria extranjera" (el sistema del Receptor General que deposita CPP/OAS en ~100 países, incluidos Costa Rica, México y Perú — pero no Panamá; verificado en octubre de 2026). No existe un riel de depósito directo estilo SSA desde Canadá hacia bancos panameños. Afirmaciones de terceros de que Service Canada transfiere CPP/OAS a Panamá contradicen la lista oficial — trátelas como desactualizadas o erróneas.

La configuración práctica para canadienses:

1. Mantenga una cuenta bancaria canadiense como cuenta de destino del CPP y OAS.
2. Espere una retención fija del 25% (Parte XIII) en origen como no residente — y como Canadá no tiene tratado fiscal con Panamá, no hay reducción por tratado. (La solicitud NR5 y la elección de la Sección 217 son las vías de mitigación; consulte con un asesor fiscal transfronterizo.)
3. Luego mueva los fondos a Panamá vía Wise CAD→USD (~0.6–1% de costo total) o transferencia bancaria (transferencia saliente canadiense ~$30–80 + comisión entrante panameña de $20–37.45).
4. El OAS solo continúa en el extranjero si tiene 20+ años de residencia canadiense después de los 18 años; el GIS no es portable en absoluto. La recuperación del OAS (clawback) se aplica según su ingreso mundial.

¿Puedo usar Wise o transferencias para mover dinero?

Wise funciona hacia Panamá, pero no como cuenta para residentes. Puede enviar dinero a Panamá con Wise (USD→USD, entregado en su cuenta bancaria panameña desde la cuenta local de Wise — aproximadamente $9–12 por cada $3,000). Pero los residentes de Panamá no pueden abrir una cuenta Wise ni obtener la tarjeta Wise — Panamá no es un país de residencia admitido. El patrón práctico: mantenga Wise registrado con su dirección de EE. UU. o Canadá y úselo para empujar dinero hacia Panamá. Remitly y Western Union también operan hacia Panamá; Western Union tiene la red de retiro en efectivo más densa, útil antes de activar su cuenta bancaria.

Comisiones de transferencia bancaria (tarifarios publicados):

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Todas las cifras incluyen o están sujetas al 7% de ITBMS. Otros bancos suelen cobrar $15–40 por transferencias entrantes.

⚠️ Dos notas: (1) El nuevo impuesto especial de EE. UU. del 1% sobre remesas (desde enero de 2026) aplica solo a transferencias financiadas con efectivo, giros postales o cheques de caja — las transferencias debitadas de su cuenta bancaria estadounidense (Wise o wire) están exentas. (2) Las transferencias entrantes superiores a $10,000 activan solicitudes de documentación de origen de fondos por normas antilavado; si mueve el producto de la venta de una casa, tenga listas las cartas de pensión o los contratos de venta para evitar que la transferencia se congele.

¿Panamá gravará mi pensión o mis ahorros?

No — para jubilados individuales, los ingresos extranjeros no tributan. Panamá grava solo la renta de fuente panameña (principio de territorialidad, Código Fiscal arts. 694–699). Pensiones extranjeras, Social Security, dividendos, intereses y rentas del exterior quedan fuera de la base impositiva panameña incluso cuando se depositan en una cuenta panameña. La renta de fuente local, si la tiene, tributa al 0% hasta $11,000, 15% hasta $50,000 y 25% por encima.

⚠️ Tema a vigilar (diciembre de 2025): el Ministerio de Economía y Finanzas redactó una enmienda al Código Fiscal (nuevo Art. 694-A) que gravaría ciertos ingresos pasivos de fuente extranjera al 15% — pero apunta a entidades de grupos empresariales multinacionales sin sustancia económica, impulsada por la salida de Panamá de la lista gris de la UE. Los jubilados individuales no están afectados. Algunos contenidos alarmistas confunden ambas cosas.

Los estadounidenses siguen declarando ante el IRS. No existe tratado de doble imposición EE. UU.–Panamá ni acuerdo de totalización de seguridad social. Umbrales clave de reporte:

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Las declaraciones omitidas pueden regularizarse mediante los Procedimientos Simplificados para Contribuyentes en el Extranjero del IRS (3 años de declaraciones + 6 años de FBAR + multa del 5%) — pero no una vez que está bajo examen. Mantenga sus FBAR sincronizados con las aperturas y cierres de cuentas durante las migraciones de Davivienda/BAC.

¿Puedo obtener crédito en Panamá?

Empiece desde cero — no hay portabilidad crediticia. Los bancos panameños evalúan exclusivamente con la central de riesgo local, APC (Asociación Panameña de Crédito). Incluso un historial impecable en EE. UU. o Canadá — incluso una relación previa con Scotiabank en otro país — lo convierte en un cliente completamente nuevo en Panamá. Los jubilados con pensiones extranjeras son relegados porque los bancos prefieren ingresos locales en dólares; espere unos 2 años de historial local antes de acceder a productos de crédito estándar.

El producto de entrada habitual es la tarjeta de crédito garantizada — y los depósitos pueden ser elevados (un expatriado reportó que Banistmo exigió inmovilizar $12,000 durante un año para garantizar una sola tarjeta). Patrón práctico: conserve sus tarjetas de EE. UU. o Canadá sin comisión por transacciones extranjeras para el gasto diario, use una tarjeta de débito panameña localmente y tome una tarjeta garantizada solo si le interesa construir historial en APC (por ejemplo, para un financiamiento local futuro).

¿Dónde puedo invertir mis ahorros?

Los certificados de depósito a plazo fijo en dólares pagan alrededor de 4.9–5.0% a 1 año (promedio ~4.93% a finales de 2025); los CDP a 30 días ~3.95–4.0%; el ahorro simple 0.5–1.0% en los grandes bancos (el retador digital Unibank paga ~4.75%). Como los depósitos no están asegurados, escalone los plazos fijos entre varios bancos en vez de concentrarlos. Para inversiones, Interactive Brokers acepta residentes de Panamá y es el estándar de facto entre expatriados; Vanguard y Fidelity restringen las cuentas de expatriados. Los ciudadanos estadounidenses deben mantener ETF domiciliados en EE. UU. para evitar el régimen PFIC.

Lista rápida de verificación

1. Obtenga primero su carné de migración — es la llave de la banca.
2. Abra cuenta en un banco grande con requisitos publicados para extranjeros; lleve el paquete completo de documentos y espere 2–4 semanas.
3. Trate los depósitos como no asegurados; divida los saldos grandes.
4. Estadounidenses: inscríbase en el IDD del SSA (Formulario SSA-1199-OP21, vía FBU.CostaRica@ssa.gov); presente FBAR y Formulario 8938.
5. Canadienses: mantenga una cuenta de destino en Canadá; presupueste la retención del 25%; mueva dinero por Wise o transferencia.
6. Tras cualquier fusión que afecte sus cuentas, reconfirme el enrutamiento del depósito directo.

Fuentes

• SSA — Lista de países del Depósito Directo Internacional y Formulario SSA-1199-OP21: https://www.ssa.gov/international/countrylist6.htm · https://www.ssa.gov/forms/ssa-1199-op21.pdf
• Embajada de EE. UU. en Panamá — Depósito Directo Internacional (FBU): https://pa.usembassy.gov/services/federal-benefits-unit-fbu/international-direct-deposit/
• Canada.ca — Depósito directo a cuentas extranjeras: lista de países: https://www.canada.ca/en/public-services-procurement/services/payments-to-from-government/direct-deposit/foreign-bank-account/check-countries.html
• Comunicados de Scotiabank/Davivienda y La Prensa (integración dic. 2025); Nexo.la / Revista Estrategia & Negocios (BAC–Multibank; Grupo Financiero BSC; balances SBP abril 2026)
• Superintendencia de Bancos de Panamá — Acuerdo 05-2015 (KYC); registro bancario 2026: https://www.superbancos.gob.pa
• Banco General — prospecto de bonos ante la SMV (sin seguro de depósitos) y tarifario: https://www.bgeneral.com/tasas-comisiones-recargos/
• Banistmo — requisitos de cuentas y tarifario PDF (oct. 2025): https://www.banistmo.com
• Caja de Ahorros — cuentas para extranjeros: https://www.cajadeahorros.com.pa/cuentas/
• Wise — Enviar dinero a Panamá: https://wise.com/us/send-money/send-money-to-panama ; Exiap (disponibilidad de la tarjeta Wise)
• PwC Tax Summaries — impuestos individuales en Panamá; La Prensa (dic. 2025) — borrador del MEF sobre el Código Fiscal (Art. 694-A)
• Taxes for Expats / Greenback / Bright!Tax — umbrales FBAR y Formulario 8938 (2026)
• La Prensa (nov. 2025) — promedios de tasas de plazo fijo (~4.93%); ComparaPA — tasas de ahorro
• Panama Properties (2025) — central de riesgo APC y portabilidad crediticia; ExpatDen (jun. 2026) — transferencias y exención del impuesto sobre remesas

Aviso: Este artículo es información general, no asesoría financiera, fiscal ni legal. Las políticas, comisiones y propiedad de los bancos cambian — verifique los requisitos vigentes con el banco y un asesor calificado antes de actuar.